Een ander huis
kopen.

Verhuizen, verbouwen of verduurzamen?

Bij het kopen van een ander huis is het eerste dat je jezelf af moet vragen of verhuizen echt nodig is om aan je nieuwe woonwensen te voldoen. Soms zou je huidige woning al geschikt kunnen zijn, maar zijn er aanpassingen nodig. Voordat je besluit te verhuizen naar een ander huis, kun je ook overwegen om je huidige huis te verbouwen of te verduurzamen.

Verbouwen: Misschien wil je meer ruimte of een andere indeling. Denk aan een uitbouw of extra verdieping. Voor een verbouwing kan je vaak gemakkelijk jouw hypotheek verhogen om dit te kunnen financieren.

Verduurzamen: Wil je energie besparen en tegelijkertijd het wooncomfort verhogen? Overweeg dan om te investeren in isolatie, zonnepanelen of nieuwe HR(+++)kozijnen. Ook hierbij kan een hypotheekverhoging je helpen om de benodigde aanpassingen te financieren. Veel geldverstrekkers kennen een rentekorting bij het verduurzamen van je woning, waardoor je een lagere rente betaalt. Een duurzamere woning krijgt een hoger energielabel, waardoor je woning vaak direct meer waard wordt. Win-win dus.

Door goed na te denken over deze opties, kun je bepalen of een ander huis kopen de beste keuze is of dat je huidige woning met een paar verbeteringen ook al aan je wensen zou kunnen voldoen.

Hypotheek berekenen en je budget bepalen

Een ander belangrijk onderdeel bij een ander huis kopen is het berekenen van je hypotheek. Hoeveel kun je maximaal lenen voor jouw nieuwe woning? Je kunt hiervoor het best gebruikmaken van online tools voor hypotheek berekenen.

Als je op dit moment al een hypotheek hebt, kan het handig zijn om de rekentool te gebruiken van je huidige hypotheekverstrekker. Vaak kun je na inloggen op een persoonlijke pagina een berekening maken en houden zij al rekening met jouw huidige rente op je hypotheek. Deze kan je namelijk in veel gevallen meenemen naar je andere huis. Toch is het naast deze berekening verstandig om ook een afspraak te maken met een financieel adviseur. Dit is verstandig om de volgende redenen:

Financiële verplichtingen: Je huidige hypotheek en andere financiële verplichtingen die je op dit moment hebt, hebben directe invloed op je maximale leenbedrag.

Verschillende scenario's: Een adviseur helpt bij het bepalen van het beste scenario zodat je optimaal gebruikmaakt van de voordelen.

Risicobeheer: Een ander huis kopen betekent vaak een verandering in je persoonlijke situatie. Een adviseur zou opnieuw de risico’s in kaart kunnen brengen en deze risico’s (denk aan arbeidsongeschiktheid, overlijden etc.) te minimaliseren door bijvoorbeeld het opnieuw bekijken van je lopende verzekeringen. Hierdoor weet je zeker dat dit aansluit op je nieuwe situatie en dat je hier verder geen omkijken naar hebt.

De volgorde van kopen en verkopen

Bij een ander huis kopen sta je vaak voor de keuze: verkoop je eerst je huidige woning of koop je eerst je nieuwe woning? Dit is een cruciale beslissing die invloed heeft op je hypotheekmogelijkheden.

Eerst verkopen, dan kopen

Eerst kopen, dan verkopen

Voordelen: Je voorkomt dubbele woonlasten omdat je al over je budget beschikt. Je weet precies hoeveel geld je hebt doordat je de exacte verkoopprijs weet. Nadelen: Het kan voorkomen dat de kopers van je huis sneller willen intrekken dan dat jij in je nieuwe huis in kunt trekken, waardoor jij tijdelijk zonder woning komt te zitten. In een krappe huizenmarkt is het soms lastig om direct een nieuwe woning te vinden en dit kan voor stressvolle momenten zorgen.

Voordelen: Je hebt zekerheid dat je een nieuwe woning hebt gevonden en kunt rustig verhuizen Rustig inrichten en aanpassen zonder haast. Nadelen: Je moet tijdelijk dubbele woonlasten dragen en in sommige gevallen zelfs drie hypotheekdelen. Je hebt de hypotheek op je huidige woning, de eventuele overbruggingshypotheek en de hypotheek op je nieuwe woning. Risico als de verkoop langer duurt of tegenvalt.

Overwaarde en restschuld: Hoe ga je daarmee om?

Wanneer je besluit om een ander huis te kopen, is het belangrijk om te weten wat de financiële waarde van je huidige woning is.

• Overwaarde: Dit is in de huidige markt het meest voor de hand liggende scenario. Je woning is meer waard dan de openstaande hypotheekschuld. Dit verschil (waarde woning – openstaande hypotheekschuld) kun je gebruiken om je nieuwe woning te bekostigen, waardoor je voor de aankoop van de nieuwe woning minder hoeft te lenen. Een term die je vaak hoort bij de overwaarde van een woning is “eigenwoningreserve”. Fiscaal gezien ben je verplicht deze volledig in de nieuwe woning te investeren om volledig recht op hypotheekrenteaftrek te behouden.
• Restschuld: Dit komt tegenwoordig minder vaak voor, maar het kan nog steeds gebeuren. Mocht je woning minder opbrengen dan het openstaande hypotheekbedrag, dan spreek je van een restschuld. Dit moet je dan oplossen, bijvoorbeeld door eigen spaargeld in te brengen of door de restschuld mee te financieren in je nieuwe hypotheek (als dit bij de nieuwe geldverstrekker mogelijk is).

Het is belangrijk om, voordat je besluit een andere woning te kopen, te inventariseren wat je overwaarde of restschuld precies is. De waarde van je woning kun je eenvoudig bepalen door een woningtaxatie. Deze kan door een lokale makelaar of taxateur worden uitgevoerd. Een goedkoper alternatief is een desktoptaxatie. Dit is een taxatie waarbij er niemand fysiek in je woning hoeft te komen, maar deze op afstand wordt getaxeerd op basis van vergelijkbare objecten in de omgeving.

Hypotheek meenemen of oversluiten

Bij een ander huis kopen komt vaak de vraag naar voren: kun je je huidige hypotheek meenemen of sluit je een geheel nieuwe hypotheek af?

• Hypotheek meenemen: Als je eerder een gunstige rente en goede voorwaarden had, kan het aantrekkelijk zijn om die te behouden. Dit kan alleen als je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft en je inkomen nog voldoet aan de eisen. Dit noem je bij veel hypotheekverstrekkers de ‘verhuisregeling’. Informeer bij je hypotheekadviseur of je aanspraak kunt maken op deze regeling.’.
• Nieuwe hypotheek afsluiten: Als de huidige rentetarieven lager zijn dan toen je de vorige hypotheek afsloot, kan het financieel aantrekkelijk zijn om voor een nieuwe hypotheek te kiezen. Bij een ander huis kopen kan dit betekenen dat je direct boetevrij kunt oversluiten. Veel hypotheekverstrekkers hanteren namelijk geen boeterente als je de hypotheek inlost door de verkoop van je eigen woning.

Op naar je nieuwe woning!

• Schakel een aankoopmakelaar in: In een krappe huizenmarkt kan een aankoopmakelaar van grote waarde zijn. Hij of zij helpt je om snel te handelen, geeft advies over biedstrategieën en zorgt dat je niets over het hoofd ziet.
• Houd rekening met bijkomende kosten: Denk aan notariskosten, overdrachtsbelasting, taxatiekosten, advieskosten en eventueel kosten voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Veel van deze kosten zijn verplicht bij het kopen van een ander huis.
• Houd rekening met eventuele verbouwingskosten: Als je van plan bent om je nieuwe woning aan te passen of te verbouwen, zorg dan dat je hier voldoende budget voor reserveert. Soms kunnen deze kosten of een gedeelte van deze kosten ook worden meegenomen in je hypotheek.