Overbruggingskrediet:
tijdelijke ruimte.
Een overbruggingskrediet, ook wel overbruggingshypotheek genoemd, is een tijdelijke lening waarmee je de periode overbrugt tussen de aankoop van je nieuwe woning en de verkoop van je huidige woning. Dit krediet dient eigenlijk als een voorschot op de overwaarde van je huidige woning, zonder dat deze nog is verkocht.
Hoe werkt een overbruggingskrediet?
Hypotheek oude woning
Een overbruggings-hypotheek
Hypotheek nieuwe woning
Een overbruggingshypotheek is vooral handig als je liever niet eerst je woning verkoopt voordat je een ander huis koopt of als je tijd nodig hebt voor een verbouwing voordat je wil verhuizen naar je nieuwe woning. Het overbruggingskrediet kan alleen worden afgesloten bij dezelfde hypotheekverstrekker als je nieuwe hypotheek en dient als een extra lening bovenop je bestaande hypotheek. Een losse overbrugging is soms ook mogelijk bij je eigen huisbank.
Wat kost een overbruggingskrediet?
De kosten van een overbruggingshypotheek bestaan voornamelijk uit de overbruggingsrente en eenmalige afsluit- en notariskosten. Omdat je tijdelijk je oude hypotheek, je nieuwe hypotheek én dit krediet hebt lopen, kunnen de bruto maandlasten flink oplopen. Gelukkig is de rente onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar.
Geldverstrekkers hanteren vrijwel altijd een ingebouwde veiligheidsmarge (meestal 90% van de marktwaarde) als je huidige woning nog niet definitief is verkocht. Hier zie je hoe het overbruggingskrediet exact wordt berekend.
Let op: Is je woning al onvoorwaardelijk verkocht? Dan nemen geldverstrekkers vaak 100% van de verkoopprijs minus de lopende hypotheek als uitgangspunt, waardoor je overbruggingsruimte groter wordt.
Rente & Aflossing
Je betaalt tijdens de looptijd uitsluitend rente over je overbruggingskrediet en lost niks af. Dit houdt de maandelijke lasten zo laag mogelijk.
Fiscaal voordeel
De betaalde rente is aftrekbaar in Box 1, zolang het volledig wordt ingezet voor je nieuwe hoofdverblijf.
Overbruggingskrediet regels
Tijdelijke looptijd
Een overbruggingskrediet heeft een kort en tijdelijk karakter. De meeste banken hanteren een looptijd van maximaal 12 tot 24 maanden. Staat je oude woning na deze periode nog steeds te koop? Dan gelden er vaak strenge verlengingsvoorwaarden.
Toetsing dubbele maandlasten
Omdat je tijdelijk de lasten van twee woningen draagt, eist de geldverstrekker dat je kunt aantonen deze dubbele maandlasten voor een periode van 12 tot 24 maanden op te kunnen vangen. Dit mag je vaak aantonen met eigen spaargeld.
Huidig huis al verkocht
- Optimale overbrugging: Tot 100% van de netto verkoopopbrengst is direct inzetbaar voor je nieuwe woning.
- Soepelere acceptatie: De bank heeft volledige zekerheid, waardoor de dubbele lastentoetsing milder uitvalt.
- Korte overbruggingsduur: Het krediet loopt enkel tot de officiële overdrachtsdatum bij de notaris.
Huidig huis nog niet verkocht
- Voorzichtige marge: Geldverstrekkers financieren maximaal 90% van de getaxeerde marktwaarde.
- Strikte lastentoets: Je moet zwart-op-wit kunnen bewijzen dat je de dubbele lasten minimaal een jaar zelf opvangt.
- NWWI taxatie verplicht: Een gevalideerd taxatierapport van je huidige woning is altijd een vereiste voor akkoord.
Overbruggingskrediet
stappenplan.
Waardebepaling & Toetsing
Je laat een taxatie of nauwkeurige waardebepaling uitvoeren van je huidige woning. Samen met je hypotheekadviseur bereken je of je aan de dubbele maandlastentoets kunt voldoen.
Hypotheekaanvraag & Offerte
Het overbruggingskrediet wordt gelijktijdig aangevraagd met de nieuwe hypotheek voor je volgende woning. Na akkoord van alle documenten ontvang je de bindende offerte.
Passeren bij de Notaris
Op de dag van de sleuteloverdracht van je nieuwe huis passeert zowel de nieuwe basishypotheek als het overbruggingskrediet. De notaris keert het voorschot direct uit.
Verkoop & Volledige Aflossing
Zodra je oude woning definitief is verkocht en de overdracht plaatsvindt, lost de notaris met de verkoopopbrengst je oude hypotheek én het openstaande overbruggingskrediet in één keer af.
Wil je tussentijds extra aflossen omdat je bijvoorbeeld een financiele meevaller hebt? Bij de meeste geldverstrekkers is een overbruggingshypotheek te allen tijde volledig boetevrij aflosbaar.
Veelgestelde vragen
Wat gebeurt er als mijn huis na de looptijd nog niet is verkocht?
Als de maximale looptijd (meestal 12 of 24 maanden) verstrijkt en je woning staat nog steeds te koop, gaat de geldverstrekker met je in gesprek. Afhankelijk van de situatie kan het krediet onder strikte voorwaarden tijdelijk worden verlengd, of verplicht de bank je om de woning te verhuren via de Leegstandswet of de vraagprijs te verlagen.
Is de rente van een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar?
Ja, de rente over een overbruggingshypotheek is aftrekbaar in Box 1 voor een maximale periode van het lopende kalenderjaar plus drie jaar daarbovenop. Dit fiscale voordeel geldt alleen als het geleende bedrag direct wordt gebruikt voor de verwerving of verbouwing van je nieuwe woning.
Kan ik een overbruggingskrediet afsluiten zonder baan in loondienst?
Dit is erg moeilijk maar niet onmogelijk. Omdat de dubbele maandlasten zwaar wegen in de risicotoetsing, kijkt de bank scherp naar een stabiel inkomen. Als zelfstandig ondernemer of met een flexibel contract moet je jaarcijfers of een gedegen inkomensverklaring kunnen overleggen om dit risico op te vangen.
Moet ik verplicht een taxatierapport aanleveren voor de overbrugging?
Ja. Zolang je huidige woning nog niet definitief is verkocht, eist vrijwel elke geldverstrekker een NWWI-taxatierapport om de huidige marktwaarde goed vast te stellen. Een WOZ-beschikking of desktop-taxatie volstaat in deze situatie bijna nooit.